P2P平臺合規備案現場檢查該查什么？

如今到了2018年最后一個月，網貸行業的合規檢查最后期限也將到來，回顧11月份，網貸行業成交量小幅回升，行業回暖跡象開始明顯，合規檢查進入最后的沖刺階段。

目前，幾乎所有的p2p平臺都在準備合規備案工作，現場核查中，而如今備案核查進行到最后一個月，平臺有哪些值得注意的事項？喜哥特意向王律師請教了關于備案平臺需要注意的事項，王律師結合自己工作的實踐，做以下分析。希望對出借人和平臺的能夠有所幫助。

一、存管銀行

是否上線存管銀行，實現借款人與出借人的資金分離，是現場核查首先考慮的。目前很多平臺尚未上線存管銀行，原因多種多樣，主要原因在于在存管銀行。上線存管銀行的，也存在各種套路。有簽訂存管協議到期，不續約，繼續合作的；有簽訂存管協議，提前告知不再續約的；有簽訂存管協議，至今未上線的；有簽訂協議，部分上線，部分未上線的。各種花樣，最終核查的標準只有一個：平臺所有業務是否都接入了存管，即全量業務上線存管。對于未全量上線存管或未上線存管的，不是個案，平臺一定要做好合理解釋，很多商業銀行會配合平臺出具相關業務情況說明。平臺方一定要如實告知現場核查組，平臺為了上線銀行存管做了哪些具體工作（如協議簽訂日期、系統對接測試、何時上線等信息）。另外，需要提醒的是，未簽訂存管協議的平臺，在找合作銀行時，一定要擦亮眼睛（如合作銀行突然停止網貸存管業務），避免后期被動。喜哥小建議：對于出借人來說，一定要了解自己投資的平臺銀行存管是否是全量業務上線存管，投資過程中是否有真正開頭銀行存管賬戶。

二、三級等保

三級等保測評早的，已拿到公安部門三級等保證書。后期的因網安部門原因，即使通過信息系統安全評估，也未拿到公安部門的三級等保證書。
 
針對這一點，現場核查時一定要明確和哪家信息系統安全評估公司簽訂的協議，什么時候做完的評估，什么時候提交的資料。

讓監管了解你平臺每一步的工作，表明沒有拿到三級等保，是因為其他原因。

喜哥小建議：目前拿到三級等保證書的平臺并不多，出借人同樣也可以向平臺了解，和哪家信息系統安全評估公司簽訂的協議，什么時候做完的評估，什么時候提交的資料。

三、違規產品化解以及存量違規產品

違規產品化解報告，是核查的重點。

化解時間、化解路徑、化解方法，是關注的重點，最重要的是有相對應支付價款憑證。

超限額產品、理財計劃、活期產品、凈值標等違規產品，有不少平臺在10月15日之前或現場核查之前還沒有化解完畢，針對此問題，平臺現在能做的無非就是馬上化解完畢；實在無法短期化解完畢，一定要明確告知現場核查人員，平臺違規存量產品化解的時間節點、方法、路徑，為此做了什么工作。

喜哥小建議：因此在備案階段，平臺之前涉嫌活期產品、大額標的、凈值標等違規產品，或者平臺目前債轉退出極慢的平臺，出借人應該保持觀望或者遠離的態度。

四、五類資產的核查重點

1.個人信用貸
 
個人信用貸款最考驗平臺的風控水平，如果平臺風控能力較弱，則很可能導致壞賬率失控。此類產品核查的重點在平臺的風控模型、接入的征信情況、逾期率、代償、擔保機構、資金端獲取等方面。

2、車貸類
 
當前個人抵押貸業務主要以車抵貸為主，車抵貸業務進入門檻壁壘相對較高，需要投入大量的線下門店及審核人員，成本費用較高。
 
此類資產重點關注是否存在線下門店獲客，線下收取息費綜合資金成本過高、擔保方、代償、安裝定位是否侵犯公民個人隱私、核心風控是否外包等方面。

3、房貸類

個人認為房貸資產不適合P2P，房抵這個模式，成本太高，模式太重，耗時長，單筆金額高，標準化極難。針對此類資產，重點關注是否超限額發標、是否存在期限拆分、金額拆分、抵押權人、是否存在抽屜協議等方面。

4、供應鏈金融
 
此類模式重點關注是否存在自融、關聯企業融資、核心企業持續運營能力、還款人與借款人是否一致等。
 
5、票據質押/背書模式
 
此類模式關注票據質押/背書人的主體、還款人與借款人是否一致。

6、三農類

三農市場分散度較高，挖掘資產成為難點，運營模式也尚不成熟，需要平臺不斷的去探索。重點關注是否存在線下獲客、資費收取是否超限、線下合同與線上合同是否一致等。

喜哥小建議：出借人在備案階段還是優先考慮回款正常的個人信用貸和消費金融資產的平臺。
 
五、抽標

抽標為現場檢查的核心，現場核查會要求公司提供的所有借款人名單，根據期限、標的類型，進行抽樣。
 
抽樣合同，有紙質版資料的，還需現場提供整套風控資料、結合后臺系統，一一核對標的是否與線上標的一致，是否存在期限金額拆分等情形。甚至會直接根據借款人資料，現場給借款人打電話來核實是否存在借款等情形。
 
喜哥小建議：關于查標，喜哥有專門詳細說明，大家可以參考。

六、擔保方

有第三方擔保的，格外慎重，針對有擔保方的，平臺從以下幾個方面準備。

1、和平臺方之間是否有關聯股東關系；如果和平臺方存在股東聯系，那么就有自擔保的嫌疑。
 
2、擔保方資質、擔保能力；
 
3、是否對擔保方做了詳盡盡調；
 
4、擔保方與平臺之間的合作協議，是否有回購條款；

5、擔保方是否為資產推介方；
 
6、擔保方是否為線下獲客，是否為擔保方風控；

7、擔保方與幾家P2P平臺合作推介資產。
 
喜哥小建議：目前市面上很多平臺說平臺有擔保公司進行擔保，借款人出現逾期之后，擔保公司進行墊付給出借人，可不少平臺卻存在自擔保的嫌疑，出借人可以通過企查查、天眼查等工具查詢擔保公司和平臺股東的關聯。
 
七、信息披露

關于信息披露，只要數據是真實的，與上報金管通系統的一致的就沒太大問題。

主要問題可能集中在信息披露不完善方面，如項目基本信息，應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施等。

其他要求披露的就嚴格按照《信披指引》規定來即可。
 
最 后合規檢查不足1個月時間，或許在年前年后，又將會出現一波小雷潮，清退潮，出借人應該注意選擇好回款正常的優質的平臺，并且注意出街期限，如果你不知道如何選擇備案過冬的平臺，關注喜哥微信公眾號后，回復【白名單】即可備案階段可用戶過冬的平臺和平臺持有期限，希望對大家有所幫助。